Conto corrente cointestato: cosa succede ai soldi dopo la morte del titolare

📋 In breve

Alla morte di un cointestatario, la sua quota del conto entra nell’asse ereditario.
La banca può bloccare il conto fino alla conclusione della successione.
Dal 2026 la quota del defunto sarà congelata fino alla fine della successione.
Per sbloccare i fondi servono certificato di morte, dichiarazione di successione e documenti degli eredi.

Immagina di trovarti di fronte a una scrivania ingombra di documenti. Senti il profumo della carta e il rumore della plastica delle buste. Apri una busta contenente il conto corrente cointestato che hai con un familiare, mentre un pensiero ti assale: cosa accadrà ai fondi dopo la sua morte?

Cosa significa avere un conto corrente cointestato?

Quando apri un conto corrente cointestato, condividi la titolarità del conto con un’altra persona, spesso un familiare. Entrambi potete effettuare operazioni come versamenti, prelievi e pagamenti, ciascuno con pari diritti e doveri.

In Italia, circa il 30% delle famiglie sceglie questa soluzione. Si tratta di una percentuale significativa, che dimostra quanto sia comune gestire risparmi e spese in modo condiviso.

Quali sono le regole sulla successione dei fondi?

Alla morte di uno dei titolari, il saldo del conto viene suddiviso secondo la legge. Di norma, si presume la proprietà per parti uguali, a meno che non venga dimostrato diversamente. Questo vale anche se uno dei due ha versato più denaro rispetto all’altro.

Le norme del Codice Civile, in particolare gli articoli 752-754 e le disposizioni del D.Lgs. 346/1990, stabiliscono che la quota appartenente al defunto rientra nell’asse ereditario e va dichiarata all’Agenzia delle Entrate entro 12 mesi dal decesso tramite dichiarazione di successione.

La Cassazione ha inoltre chiarito che, salvo prova contraria, la cointestazione presume una ripartizione al 50%. Anche se hai sempre gestito tu il conto, la legge parte da questo principio.

Come si gestisce il conto dopo la morte di un titolare?

Quando uno dei cointestatari viene a mancare, la banca interviene per tutelare i diritti degli eredi. Solitamente, blocca il conto o limita le operazioni fino a quando non vengono chiariti i diritti di ciascuna parte.

Dal 1° maggio 2026 entreranno in vigore nuove regole che prevedono il congelamento della quota del defunto fino alla conclusione della successione. In pratica, il denaro resta fermo: non puoi prelevare l’intera somma, ma soltanto la parte che ti spetta, e solo dopo aver seguito la procedura prevista.

Questo periodo può richiedere tempo: la successione di un conto corrente dura in media da 6 mesi a 1 anno, a seconda della situazione familiare e della rapidità con cui vengono presentati i documenti necessari.

Quali documenti sono necessari per il prelievo dei fondi?

Per poter accedere alla quota spettante dopo il decesso di un cointestatario, dovrai presentare una serie di documenti alla banca. L’istituto di credito richiede generalmente:

Certificato di morte del titolare deceduto
Dichiarazione di successione depositata all’Agenzia delle Entrate
Documenti di identità e codice fiscale degli eredi
Eventuali atti notori che attestino la qualità di erede

Solo dopo aver consegnato tutta la documentazione richiesta, la banca potrà sbloccare la quota spettante agli eredi e permettere le operazioni di prelievo o trasferimento.

Attenzione: la dichiarazione di successione deve essere presentata entro 12 mesi dalla data del decesso. In caso di ritardi, potrebbero sorgere problemi nel rilascio delle somme.

Quali diritti hanno gli eredi sul conto cointestato?

Gli eredi del cointestatario deceduto hanno diritto di ricevere la quota che spettava al loro familiare. Questa quota entra a far parte dell’asse ereditario, insieme agli altri beni del defunto.

Finché la successione non si conclude, i soldi restano bloccati o utilizzabili solo in parte. Se l’altro cointestatario dovesse prelevare più della metà del saldo residuo prima della conclusione della successione, potrebbe essere obbligato a restituire la differenza agli eredi.

Le banche sono molto attente su questo punto: vogliono evitare contestazioni e tutelare sia i titolari superstiti che gli eredi. Solo al termine delle pratiche di successione, la quota spettante può essere liquidata e redistribuita secondo la legge o le volontà testamentarie.

Ricorda che il saldo del conto non può essere liberamente prelevato dal cointestatario superstite, eccetto la propria parte. Le nuove regole dal 2026 renderanno ancora più rigido questo principio, congelando sempre la quota del defunto fino alla chiusura della successione.

Conclusioni

Gestire un conto corrente cointestato dopo la morte di uno dei titolari richiede attenzione e pazienza. Servono i documenti giusti e il rispetto delle tempistiche previste dalla legge. Se ti trovi in questa situazione, informati subito sulle procedure della tua banca e raccogli tutta la documentazione necessaria per evitare ritardi nella liquidazione delle somme spettanti.

Ricorda che la normativa è pensata per proteggere i diritti di tutti: sia quelli del cointestatario superstite, sia quelli degli eredi. Conoscere le regole ti aiuta a evitare errori e a gestire il passaggio di denaro in modo sereno e trasparente.

Francesca Moretti

Commercialista e Consulente Fiscale

Esperta di fiscalità per partite IVA e piccole imprese. Scrive guide chiare per districarsi nella burocrazia, con un focus particolare sulle agevolazioni fiscali e la pianificazione patrimoniale.